Waarom Jeroen een slecht pensioen heeft

Waarom Jeroen een slecht pensioen heeft

Een deel van mijn taak als financieel planner is het begeleiden van Jeroen bij financiële beslissingen. Jeroen vindt het belangrijk om de juiste keuze te maken. Hij huurde al jaren een appartement. Maar, net als de rest van Nederland, kreeg hij mee dat de hypotheekrente erg laag is. Een hele gunstige tijd om te kopen dus! Jeroen wilde snel handelen.

Een oorzaak van het slechte pensioen van Jeroen 

Ik snap Jeroen heel goed. Het is op dat moment ook belangrijk om zekerheid te krijgen over de hypotheek. Dus, hij kocht het huis. Jeroen is blij, want hij heeft direct resultaat en het bezorgt hem een direct geluksgevoel. Hij wordt mentaal ‘beloond’. En dat is misschien wel de belangrijkste oorzaak van het slechte pensioen dat hij opbouwt.

Stoppen met werken ligt nog zó ver in de toekomst voor Jeroen, dat hij daar geen gevoel bij heeft. Uit neurologisch onderzoek in de Verenigde Staten blijkt dat het brein van jongeren geen onderscheid maakt tussen de ouderen die ze zelf ooit worden en volstrekte vreemden. Als ze dachten aan ‘sparen voor als ik oud ben’, vertoonden ze dezelfde hersenreactie als bij de gedachte ‘geld geven aan een onbekende’. De juiste keuzes maken voor de korte termijn doet Jeroen dus wel. Maar nú extra sparen voor zijn oude dag levert eerder een gevoel van straf op dan een gevoel van beloning.

Wat is het gevolg?

Door niets te doen verdwijnt het probleem natuurlijk niet. Het pensioenprobleem van Jeroen groeit met het jaar. Elk jaar dat hij minder heeft om op te bouwen, wordt het duurder om zijn pensioen goed te regelen. Ik leg dit graag simpel uit.

Stel je kunt €100 missen en wilt dit voor 10 of 20 jaar wegzetten. Je jaarlijkse opbrengst is 2% in beide gevallen.

Heb je meer na 10 jaar of na 20 jaar?

Wat een simpele vraag. Ik hoor het je denken. Het antwoord is natuurlijk 20 jaar. Na 10 jaar ontvang je €122 en na 20 jaar krijg je €149. Aanmerkelijk meer dus.

Maar, stel dat je het bedrag dat je na 20 jaar opbouwt al na 10 jaar wilt ontvangen. Wat moet je doen?

Je hebt twee oplossingen. Als eerste kun je een hoger rendement nastreven. De tweede oplossing is dat je meer (dan €100) kunt inleggen.

Het probleem met de eerste oplossing is dat een hoger rendement meer risico betekent. Je moet in dit voorbeeld je rendement verdubbelen naar 4,09% om hetzelfde bedrag te bereiken. Dit kan nadelig uitpakken op korte termijn. Want meer risico betekent meer schommeling van je rendement.

De tweede oplossing is makkelijker, maar kost je wel veel meer geld dan die €100. Je moet 22% meer inleggen (€122) om hetzelfde te bereiken.

Hoe minder tijd je hebt om pensioen op te bouwen, hoe drastischer de oplossingen natuurlijk (moeten) worden.

De oplossing 

Ik probeer Jeroen stil te laten staan bij zijn toekomst. Uit onderzoek blijkt dat drie op de vijf Nederlanders geen geld opzij zetten voor hun pensioen. Daarnaast schatten de huidige dertigers hun pensioen nogal verkeerd in. Ze denken dat ze op hun 69^e al met pensioen kunnen gaan, terwijl dit waarschijnlijk op hun 71^e gaat zijn. Mijn taak als adviseur is om Jeroen te helpen. Niet alleen nu, maar juist ook later. Ik weet zeker dat Jeroen een onbezorgde oude dag wil hebben. Hij moet er dan wel wat voor doen!

Maar er is goed nieuws. Want als je er mee aan de slag gaat kun je prima de mogelijke tekorten opvullen. Want ik bespreek niet alleen pensioen, maar ook zorguitgaven, de mogelijke studie van de kinderen en allerlei andere omstandigheden die zich kunnen voordoen. Met een financieel plan laat je niets aan het toeval over. Je weet wat je te besteden hebt. Nu, maar ook later!

Jeroen is inmiddels serieus geworden over zijn toekomst. Dat gun ik hem van harte. Ik werk overigens alleen samen met mensen die hun (financiële) toekomst serieus nemen. Hen kan ik namelijk pas écht goed helpen.

​