Straks 10% van je pensioen in één keer opnemen: wat betekent dat voor jou?

Stel: je gaat met pensioen en je hebt jarenlang pensioen opgebouwd. Dan kun je straks mogelijk kiezen om een deel van je pensioen in één keer op je rekening te laten storten. Bijvoorbeeld om je hypotheek af te lossen, een grote reis te maken of je huis aan te passen.

Dit wordt ook wel ‘bedrag ineens’ genoemd.

De nieuwe wet hiervoor is aangenomen. Het plan is dat je vanaf 1 januari 2029 gebruik kunt maken van deze mogelijkheid. De precieze ingangsdatum is nog afhankelijk van de formele invoering van de wet.

Maar wat houdt deze regeling precies in? En is het verstandig om een deel van je pensioen ineens op te nemen?

Wat is ‘bedrag ineens’?

Als je met pensioen gaat, ontvang je meestal iedere maand een pensioenuitkering. Met de nieuwe regeling kun je ervoor kiezen om maximaal 10% van je opgebouwde ouderdomspensioen in één keer te laten uitbetalen.

Je krijgt dan dus een groter bedrag op je rekening, maar je ontvangt daarna iedere maand minder pensioen.

Een voorbeeld

Stel dat je bij pensionering € 200.000 aan pensioenkapitaal hebt opgebouwd. Als je 10% daarvan opneemt, ontvang je eenmalig € 20.000.

Dit bedrag kun je vrij besteden. Je kunt er bijvoorbeeld je hypotheek mee aflossen, je woning verduurzamen of een langgekoesterde droom mee waarmaken.

Let op: dit voorbeeld gaat uit van pensioenkapitaal. Bij een pensioenregeling waarbij je een maandelijkse pensioenuitkering hebt opgebouwd, werkt de berekening anders.

Wat betekent dit voor je maandelijkse pensioen?

Het bedrag dat je ineens ontvangt, kun je natuurlijk goed gebruiken. Maar er staat iets tegenover: je maandelijkse pensioen wordt daarna levenslang lager.

Je haalt namelijk een deel van het geld uit je pensioen. Dat geld kan daardoor niet meer worden gebruikt om je toekomstige pensioenuitkeringen te betalen.

Je kunt het vergelijken met een spaarpot. Als je nu een deel van je spaarpot leegmaakt, houd je minder over voor later.

Daarom is het belangrijk om niet alleen te kijken naar het bedrag dat je nu ontvangt, maar ook naar je financiële situatie op de lange termijn.

Kun je straks nog prettig leven van je maandelijkse pensioen? Ook als je ouder wordt en je uitgaven veranderen?

Let op: je kunt meer belasting betalen of toeslagen verliezen

Een bedrag ineens ontvangen klinkt aantrekkelijk. Toch is het belangrijk om ook naar de gevolgen voor je belastingen en eventuele toeslagen te kijken.

Het bedrag dat je ineens ontvangt, kan namelijk gevolgen hebben voor de belasting die je betaalt in het jaar van uitbetaling.

Ook kun je hierdoor tijdelijk minder of geen recht hebben op bepaalde toeslagen, zoals huurtoeslag of zorgtoeslag.

Je houdt daardoor mogelijk minder over dan je vooraf had verwacht.

De overheid werkt samen met het Nibud aan een rekentool waarmee mensen de gevolgen voor hun belasting en toeslagen beter kunnen inschatten. Deze rekentool moet beschikbaar komen voordat de regeling ingaat.

Mijn advies: kijk altijd naar het bedrag dat je netto overhoudt. Het bedrag dat op je rekening wordt gestort, is niet automatisch het bedrag dat je uiteindelijk kunt besteden zonder financiële gevolgen.

Wanneer kun je je pensioen in één keer opnemen?

De hoofdregel is dat je het bedrag ineens kunt opnemen op het moment dat je pensioen ingaat.

Ga je rond de datum waarop je AOW krijgt met pensioen? Dan kun je onder bepaalde voorwaarden kiezen om de uitbetaling uit te stellen tot januari van het jaar na het bereiken van je AOW-leeftijd.

Dit kan interessant zijn als je de belastingheffing over het bedrag wilt laten plaatsvinden in een ander jaar. Of dit daadwerkelijk voordelig is, hangt af van je persoonlijke situatie.

Heb je verschillende pensioenen opgebouwd die op verschillende momenten ingaan? Dan kan het zijn dat je de keuzes per pensioen moet bekijken.

Er gelden bovendien voorwaarden. Zo kun je de regeling volgens de beschreven wet niet combineren met een hoog-laagpensioen.

Wat is een hoog-laagpensioen?

Bij een hoog-laagpensioen kies je ervoor om in het begin van je pensioen een hogere uitkering te ontvangen en later een lagere uitkering.

Dit kan bijvoorbeeld handig zijn als je de eerste jaren na je pensionering meer wilt reizen of andere plannen hebt waarvoor je extra geld nodig hebt.

Bij een bedrag ineens ontvang je juist eenmalig een groter bedrag, waarna je maandelijkse pensioen lager wordt.

Welke mogelijkheid het beste bij je past, hangt af van je wensen, je inkomen en je uitgaven. Het is daarom verstandig om deze keuzes goed met elkaar te vergelijken.

Eerder stoppen met werken? Kijk ook naar de AOW-overbrugging

Wil je vóór je AOW-leeftijd stoppen met werken? Dan is er mogelijk nog een andere optie: een deel van je pensioen tijdelijk gebruiken om de periode tot je AOW te overbruggen.

Je ontvangt dan in de jaren vóór je AOW-leeftijd een hogere pensioenuitkering. Zodra je AOW ingaat, verandert je inkomen weer.

Voor deze mogelijkheid gelden specifieke fiscale voorwaarden en maximumbedragen.

In sommige situaties kan een AOW-overbrugging financieel aantrekkelijker zijn dan het ineens opnemen van 10% van je pensioen.

Het is dus belangrijk om niet alleen naar de regeling ‘bedrag ineens’ te kijken, maar ook naar de andere mogelijkheden die je pensioenregeling biedt.

Wat als je gescheiden bent?

Ben je gescheiden en is een deel van je pensioen ook bestemd voor je ex-partner? Dan kan het opnemen van een bedrag ineens ook gevolgen hebben voor het pensioen van je ex-partner.

In die situatie is toestemming van je ex-partner nodig.

Heb je te maken met pensioenverdeling na een scheiding? Laat dan vooraf goed uitzoeken wat de gevolgen zijn voordat je een keuze maakt.

Is het verstandig om 10% van je pensioen ineens op te nemen?

Dat hangt helemaal af van jouw persoonlijke situatie.

Het kan aantrekkelijk zijn als je nu een grote uitgave wilt doen of een financiële verplichting wilt aflossen. Maar het kan ook nadelig zijn als je daardoor later te weinig pensioeninkomen overhoudt of meer belasting gaat betalen.

Stel jezelf daarom de volgende vragen:

• Waar wil ik het geld voor gebruiken?
• Heb ik het bedrag echt nodig, of kan ik mijn doel ook op een andere manier bereiken?
• Hoeveel pensioen houd ik iedere maand over als ik een deel ineens opneem?
• Wat zijn de gevolgen voor mijn belasting en eventuele toeslagen?
• Welke andere keuzemogelijkheden biedt mijn pensioenregeling?
• Kan ik ook op latere leeftijd prettig blijven leven van mijn pensioen?

Mijn advies: kijk naar het totaalplaatje

Als financieel planner kijk ik niet alleen naar het bedrag dat je nu kunt ontvangen, maar vooral naar de gevolgen voor jouw financiële toekomst.

Een keuze die vandaag aantrekkelijk lijkt, kan op de lange termijn minder gunstig uitpakken. Andersom kan het juist verstandig zijn om nu geld beschikbaar te maken als dat goed aansluit bij jouw plannen en financiële mogelijkheden.

Daarom is het belangrijk om verschillende mogelijkheden naast elkaar te zetten en te bekijken wat ze betekenen voor jouw inkomen, je uitgaven en je financiële vrijheid.

Want met pensioen gaan draait niet alleen om hoeveel geld je hebt opgebouwd, maar vooral om hoe je het geld kunt gebruiken om het leven te leiden dat bij jou past.

Wil je weten welke pensioenkeuzes bij jouw situatie passen? Dan kan financiële planning helpen om de mogelijkheden en gevolgen inzichtelijk te maken.

Let op: de regeling ‘bedrag ineens’ is gebaseerd op wetgeving waarvan de precieze ingangsdatum nog afhankelijk is van formele invoering. De mogelijkheden en voorwaarden kunnen veranderen. Laat je daarom goed informeren voordat je een pensioenkeuze maakt.